퇴직금을 그냥 ‘한 번에’ 받는 게 당연하다고 생각하셨나요? 사실 같은
퇴직금이라도
어떻게 받느냐에 따라 내 손에 남는 금액이 최대 30%까지 달라집니다.
👉
퇴직금을 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 옮겨 55세 이후 연금처럼 나누어 받으면,
세금 부담은 줄고 실수령액은 늘어납니다. 이 방식은 최근 직장인 사이에서 ‘가장 현명한 퇴직금 수령법’으로 불리죠.
이 글에서는
✅ IRP 퇴직연금의 개념부터
✅ 일시금 vs 연금 수령 비교
✅ 55세 이후 연금 수령 시 절세 노하우
✅ 실제 신청 방법 & 주의사항 까지 한 번에 정리해드립니다.
지금부터 단 5분만 투자하세요. 퇴직 후 받을 돈을 ‘더 많이, 세금 덜 내고’ 챙길 수 있는 방법을 확실히 배우게 될 겁니다. 끝에는 헷갈리는 질문을 정리한 FAQ도 있으니 끝까지
놓치지 마세요.
IRP란 무엇인가요?
IRP(Individual Retirement Pension)는 근로자가 퇴직할 때 받은 퇴직금을 한
계좌에 모아두고, 필요 시 연금 또는 일시금으로 수령할 수 있는 개인형
퇴직연금입니다.
단순히 돈을 보관하는 계좌가 아니라, 다양한 금융상품(예금·펀드·ETF 등)에
투자하여
운용수익을 쌓고 절세 혜택까지 받을 수 있는 노후 전용 통장이죠.
| 구분 |
운용주체 |
세금혜택 |
수령 가능 형태
|
| DB형 |
회사 |
없음 |
일시금 |
| DC형 |
근로자 |
없음 |
일시금 |
| IRP |
개인 |
세액공제 + 연금소득세 절감
|
연금 or 일시금
|
IRP 퇴직연금 수령방법 2가지
퇴직금을 IRP로 이전한 뒤 선택할 수 있는 방법은
일시금과
연금 수령 두 가지입니다.
① 일시금 수령
퇴직 후 퇴직금을 한 번에 인출하는 방식입니다. 단, 이 경우
퇴직소득세 전액을 한 번에 납부해야 해 세금 부담이 큽니다.
즉시 자금이 필요한 경우(주택 구입, 창업, 학자금 등) 외에는 비추천입니다.
② 연금 수령
IRP의 핵심 혜택입니다. 만 55세 이후 일정 기간에 걸쳐 나누어 받는
방식으로, 퇴직소득세의 30% 절세
효과가 있습니다.
즉, 퇴직소득세의 70%만 납부하고, 연금소득세(3.3~5.5%)가 적용됩니다.
| 구분 |
일시금 수령
|
연금 수령
|
|
수령 시점
|
퇴직 직후
|
만 55세 이후
|
| 세율 |
퇴직소득세 100%
|
연금소득세(3.3~5.5%)
|
|
절세 효과
|
없음 |
약 30% 절감
|
| 장점 |
목돈 확보
|
세금 절감 + 안정적 현금 흐름
|
📌 TIP: 2013년 3월 이후
개설된 IRP 계좌는 최소 5년 이상 연금 형태로 수령해야 합니다.
IRP 수령 시 주의사항
-
연금 개시는
본인이 직접 금융사 앱 또는 영업점에서 신청해야 합니다.
-
55세 이전 중도해지 시, 세액공제 받은 금액과 운용수익에 대해
16.5% 기타소득세가
부과됩니다.
-
연금수령 한도를 초과해 인출할 경우에도 기타소득세가 발생합니다.
-
중도해지보다
계좌 이전을 활용하면
세금 부담 없이 계속 운용할 수 있습니다.
절세 핵심 요약표
|
수령 형태
|
적용 세금
|
절세 효과
|
| 일시금 |
퇴직소득세 100%
|
X |
| 연금 |
연금소득세(3.3~5.5%)
|
퇴직소득세의 약 30% 절감
|
|
추가 납입
|
연 최대 900만원 세액공제
|
최대 148만5천원 절감 가능
|
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. IRP 계좌가 없으면 퇴직금을 못 받나요?
👉 네. 2022년 4월 이후 퇴직금이 300만원을 초과하면 IRP 계좌로만 수령할 수
있습니다. 단, 55세 이상 퇴직자는 예외적으로 직접 수령 가능해요.
Q2. IRP는 무조건 연금으로 받아야 하나요?
👉 아닙니다. 일시금으로도 받을 수 있지만, 연금으로 받으면 퇴직소득세의 약
30%를 절감할 수 있습니다.
Q3. IRP 해지하면 세금이 붙나요?
👉 중도 해지 시 세액공제 받은 금액 + 수익에 대해 16.5% 기타소득세가
부과됩니다. 따라서
해지보다는 계좌 이전이 훨씬
유리합니다.
Q4. IRP 연금 수령 신청은 어떻게 하나요?
👉 가입한 은행이나 증권사 앱에서 “연금 개시 신청” 메뉴를 선택하면 됩니다. 연금
수령 주기(월·분기·반기·연 1회)도 자유롭게 설정할 수 있습니다.
Q5. 추가 납입 시 절세 효과가 있나요?
👉 네. 연금저축과 합산하여 연 900만원까지 세액공제 가능하며, 최대 148만5천원
절세할 수 있습니다.
🏁 결론｜퇴직금, ‘연금’으로 받는 게 진짜 절세다
퇴직금은 한 번의 목돈이지만,
IRP로 관리하면 세금은 줄고 노후자금은 늘어납니다. 특히 만 55세 이후 연금으로 수령하면
퇴직소득세 약 30%를 절감할
수 있어요. 목돈이 꼭 필요한 게 아니라면, IRP를 통해 장기적으로 연금처럼
수령하는 것이 현명한 선택입니다.
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퇴직은 끝이 아니라, 새로운 자산관리의 시작입니다.
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